quinta-feira, 20 de julho de 2017

Investimentos offshore, como andam meus ETF + CSPXJ-USD

Fala galera da Finansfera!!!


Como vocês sabem, parte da minha estratégia de investimentos é alocar recursos no exterior e comprar ETF e stocks. Mas como andam meu ETF?

Resolvi fazer um breve post mostrando a evolução dos ETF então vejamos qual a porcentagem hoje em 20 de julho de 2017


  • IDWA compra 12 de abril de 2017  rendimento está em 7%
  • EIMI  compra 21 de maio de 2017 rendimento está em 6,4%
  • CSPXJ-USD compra 22 de junho rendimento está em 4,70%
*Valores estimados na hora da publicação do post, há variação diária podendo diminuir as % ao longo do mês e aparecer diferente no fechamento mensal.

Uowwwww, 4,7% em um mês, nada mau né?!


Composição da carteira de ETF


Podemos perceber que os ETF têm uma subida não tão lenta assim e além de tudo é constante. É claro que se houver uma queda vertiginosa nas ações americanas os ETF serão atingidos mas nem tudo tá atrelado às ações na NYSE.

Ainda não havia falado sobre a última compra que foi CSPXJ-USD então vamos lá.

Este ETF que comprei é listado na bolsa Suíça no entanto negociada em dólar então por isso no ticker leva o USD no fim. A corretagem dela no IB é um pouco maior que o normal, custou 10 Trumps enquanto a maioria custa 5 e as ações custam apenas 1 Trump. Lembrando que o valor da corretagem é descontado do valor da custódia mensal que é de 10 Trumps, ou seja, fiz apenas essa compra em junho então só paguei os 10 Trumps de corretagem sem ter a cobrança da custódia. 
Vejam a tabela com as negociações por bolsa.

Vocês podem perceber o CPXJ que ali em London Stock mas não sei porque motivo ele não aparece no meu HB então, fui de Swiss.

Podemos perceber no gráfico de um ano a excelente valorização do ativo, lembrando que este é acumulativo e não paga dividendos.




E aqui, as principais Holdings com as porcentagens de participação.




A exposição geográfica e por setor fica representada assim:



Como vocês devem saber, a Austrália tem uma das economias mais sólidas do mundo e este ETF tem ainda participação em Hong Kong e Singapura que também não ficam pra trás no quesito crescimento atual.

Esses são os detalhes deste ETF. Na minha estratégia ainda vou comprar mais uns 2 ou 3 tipos e depois só aumentar posição nesses. 

Por enquanto é isso.

Abraço a todos!


terça-feira, 18 de julho de 2017

A polêmica de comprar um imóvel... Vale a pena?

Fala galera da Finansfera!!!

Ainda revisando alguns posts que havia tirado do ar, encontrei este sobre os custos para a compra de um imóvel. Acho interessante ler alguns posts com mais de 2 anos e perceber que os fundamentos de finanças e investimentos praticamente não mudam.



Passados alguns anos mais de 80% do post ainda continua em vigor, na minha opinião. Alguns pequenos detalhes eu mudaria do texto original mas de qualquer maneira vou manter a íntegra para ouvir as diversas opiniões e também as atualizações no que se refere ser vantajoso ou não, a compra de um imóvel como investimento no caso de estar alugado.

Segue a íntegra:

E ae pessoal?! De tanto ouvir falar sobre comprar imóvel para investir e que é um dos melhores investimentos que existem e blá blá blá, resolvi pesquisar e tirar umas conclusões sobre se é mito ou verdade e sabe o que descobri? Nada!! kkkkkk Descobri que tudo depende, depende de várias coisas, do lugar, da época, do preço, do tipo de imóvel, do tipo de fachada do prédio, se tem porteiro, se tem lazer, se tem garagem, preço do condomínio e assim vai.

Converso e leio bastante sobre o assunto e na verdade a minha conclusão momentânea é que não vale tanto a pena assim. Lí bastante no blog do queroficarrico e em outros também. No queroficarrico tem um post que fala sobre os custos para comprar um imóvel. Certa vez tive que fazer uma apresentação de tema livre para ser avaliado na minha técnica de plataforma e meu assunto foi exatamente este, Os Custos para se Comprar um Imóvel! No queroficarrico tem todos os cálculos das taxas, alguns vou expor aqui.

Fico pensando nas pessoas que compram imóvel de qualquer maneira para investir e pior que isso, fazendo dívidas que não precisam para pagar este imóvel. De tanto as pessoas falarem que comprar imóvel é investimento, todos querem comprar sem ao menos pesquisar se realmente vale a pena.

Quando uma pessoa conversa comigo sobre comprar imóvel para investir eu faço algumas perguntas como:
  1. Você sabe quais são os gastos que terá no ato da compra?
  2. Está somando estes gastos iniciais no valor do imóvel?
  3. Você sabe qual é a porcentagem que vai ganhar com o aluguel em relação a outro tipo de investimento?
  4. Se for financiar, você sabe o quanto de juros vai pagar ao banco?
  5. Sabe o que é custo de oportunidade?
  6. Considerou os gastos que terá no período que ele não estará alugado?
  7. Está considerando manutenções que são de responsabilidades do proprietário?
  8. Está considerando o imposto de renda?


Estas são algumas das perguntas que faço quando o assunto é comprar imóvel e sempre ouço a mesma coisa de todos: O imóvel valoriza! Gente, essa valorização que tanto falam dos imóveis já passou, este bumm imobiliário foi de 2000 até agora. As pessoas argumentam coisas do passado como se no futuro fosse acontecer igual. Não é porque um amigo seu comprou um imóvel em 2003 e vendeu em 2009 pelo dobro do preço que se você comprar em 2014 vai vender pelo dobro do preço em 2020. Tem outro post no queroficarrico que fala sobre a desvalorização do imóvel em relação à inflação.

Ai pode parecer que eu sou contra comprar um imóvel. Negativo! Sou extremamente a favor, desde que seja pra você morar ou então que seja a vista ou no mínimo que o valor líquido do aluguel pague as prestações.

Respondendo às perguntas, vamos falar um pouco sobre o que acho.

Antes, explicando rapidamente o que é custo de oportunidade. É o quanto você deixa de ganhar com aquele dinheiro gasto, por exemplo, se você compra um imóvel de 300 mil você deixa de ganhar em média 18 mil por ano caso este dinheiro estivesse aplicado em 0,5% sem considerar juros compostos.

Respondendo então:
1 - Na compra de um imóvel de 300 mil você gasta:

  • ITBI (2 a 3%) = R$ 6.000,00 (considerando a taxa mínima de 2%)
  • Escritura pública = R$ 2.500,00 (aproximadamente em SP, no caso de financiamento não paga este imposto pois o contrato com o banco tem a mesma força que a escritura)
  • Registro do imóvel = R$ 1.800,00 (aproximadamente em SP)
  • Corretagem (5 a 6%) = R$ 15.000,00 (5%)
  • Condomínio e IPTU por 12 meses = R$ 7.800,00 (aproximadamente)
  • Custo de oportunidade = R$ 18.000,00 ao ano (tem que considerar este valor pois em um ano seu dinheiro renderia isto)

O valor total dessa conta para a compra do imóvel é de R$ 51.100,00. Claro que nos cálculos estão incluídos meses de condomínio e IPTU mas se você comprar e alugar em 6 meses este valor não muda muito.

2 - Neste caso o imóvel passa a ser R$ 351.100,00 pois você vai gastar este valor em um ano. Aqui acontecem os problemas, as pessoas compram imóvel e esquecem que tem a pagar este monte de imposto.

3 - Aluguel gira em torno de 0,5 a 0,7% do valor do imóvel. Com isto você recebe entre R$ 1.500,00 a R$ 2.100,00. Já um investimento em Tesouro Direto, Fundo de Investimento Imobiliário e até mesmo algum tipo de CDB te dá de 0,8% pra cima. TD já chegou a dar mais de 1,2% ao mês, tudo depende de qual título está comprado. Não falamos nem de ações e alugueis de ações, pois exigem mais estudo.

4 - Financiando:  Esta tabela foi feita com uma simulação na Caixa Econômica Federal sendo um cliente com o máximo de benefícios que alguém pode ter e vejam só o quanto de juros é pago.

MÊS
AMORTIZAÇÃO
JUROS
VALOR PRESTAÇÃO
1
R$642,85
R$1.833,64
R$2.476,49
12
R$642,85
R$1.786,78
R$2.429,63
24
R$642,85
R$1.748,76
R$2.391,61
1-12
R$7.714,2
R$21.721,87
R$46,86
13-24
R$7.714,2
R$ 21,175,07
R$38,02

Reparem que o valor da amortização é constante e o que faz diminuir a prestação é o valor dos juros mensalmente. Notem que no primeiro mês pagaremos R$ 1.833,64 de JUROS!!! e ao final de 12 meses teremos pago R$ 21.721,87 de juros e apenas R$ 7.714,20 de amortização do valor do imóvel. Precisa falar algo mais?

5 - Custo de oportunidade eu expliquei na questão 1.

6 - Considerar os gastos no período que não está alugado eu coloco apenas IPTU e condomínio, não considero taxas extras apesar de saber que todo ano tem algo.

7 - Estas manutenções são raras mas as vezes são custosas, eu morei de aluguel e fiz uma viagem, passei 15 dias fora e quando voltei o piso da sala todo havia levantado, coisa de poltergeist, do sobrenatural, bruxaria total e quem teve que arcar com os gastos para a troca de todo o piso?? Ele mesmo, o proprietário.

8 - Por fim vem a pior parte. Você está considerando o imposto de renda? Dependendo da sua renda pode pagar até 27,5% ao leão e não vamos falar de cambalachos de alugar direto, colocar no nome da esposa, estou considerando apenas fazer o normal. Para um aluguel de R$ 1.500,00 você pagar 10% para a imobiliária, perde aí R$ 150,00, sobra R$ 1.350,00 e agora tira os 27,5%, seu líquido passa a ser R$ 978,75 ao mês! Pois é, do aluguel de R$ 1.500,00 reais, você recebe líquido apenas R$ 978,25 por mês, considerando que seu imóvel é de 300 mil você está tirando aproximadamente 0,33% de lucro.  

Aí me falam: mas você não está considerando a valorização. E eu respondo, se vou desembolsar 51 mil pra comprar o imóvel então no primeiro ano ele tem que valorizar aproximadamente 18% só pra eu ficar no zero a zero e com o tempo este valor vai se diluindo e vai aumentando meu lucro, no entanto se você aplicar este valor os cálculos serão bem diferentes e muito mais à seu favor. Experimente aplicar o valor dos juros mensalmente para ver o que acontece no final dos 30 anos de financiamento, Você estará milionário e comprará o mesmo imóvel em menos de 10 anos.

Enfim, comprar um imóvel é algo a se pensar bastante. Sugiro calcular todas as taxas e impostos assim como juros no caso de financiamento. Depois leia bastante sobre o assunto, existem vários especialistas no assunto que podem auxiliar. Lí vários livros do Gustavo Cerbasi e foi onde ouvi pela primeira vez a máxima de " Comprar ou alugar?". Hoje acompanho vários blogs e converso com vários amigos que compram e vendem imóveis mas estes são profissionais, utilizam várias técnicas para a compra, coisas que demoram bastante para aprender.

E você? Concorda comigo? Discorda? Dê sua opinião! Esta é apenas uma visão que eu tenho sobre um tabu que pra mim não é taxativo. Manda aí o seu comentário que vou gostar de lê-lo para debatermos o assunto e aprendermos mais :)

Abraço a todos!

sexta-feira, 14 de julho de 2017

Banco + Corretora = Muitas taxas! Como diminuir essas taxas?!

Fala galera da Finansfera!!!

O blog existe desde 2014 mas por motivos de reorganização de algumas coisas, tive que tirar mais de 50 posts do ar. Revisando alguns deles percebi que ainda tem vários que são pertinentes nos dias de hoje mesmo tendo sido escrito há 2 anos ou mais.

Aqui vai um post de fevereiro de 2016 que exclui mas que ainda merece muita reflexão.

Então vamos ao que interessa!

Uma amiga estava com dinheiro parado na poupança e resolveu começar a investir e não deixar o dinheiro perdendo valor na poupança para a inflação, sendo assim começamos a conversar sobre o perfil e a estratégia que ela queria traçar.

Após muito bate papo e definição do perfil, passamos à fase de investir. Ela é correntista do itaú e comprou alguns TD por lá mesmo com a taxa de custódia de 0,45% por ser cliente Personnalité, acontece que fomos pesquisar as outras taxas e como já imaginava, são todas muito caras, nada me espantou.

Fico me perguntando quantas pessoas pagam tantas taxas por mês, engordando o bolso dos bancos só por não conhecerem bem o assunto, não terem tempo ou até mesmo por serem enganadas com o seu " super gerente" que ofereceu um " excelente negócio", (tenho certeza que todo negócio é excelente, só tem que saber para qual das partes).

Após ver as taxas do banco, sugeri a ela que entrasse em contato para saber se não teria algum tipo de desconto pelo tipo de conta e pelos investimentos e se não diminuiria a anuidade do cartão de crédito que achei absurda, e olha só a resposta.

Comunicado importante
No Itaú Personnalité, temos o compromisso de construir uma relação de confiança e transparência com nossos clientes. 
Dessa forma, gostaríamos de informar que, a partir de abril de 2016, o valor da mensalidade do pacote de serviços da sua conta XXXXXXXXX passará a ser de: 
Multiconta Plus 
R$ 59,90 
Informamos também que, a partir de 15 de março de 2016, as anuidades¹ dos Cartões Personnalité serão reajustadas, conforme abaixo:
Personnalité Platinum MasterCard
3 x de R$ 138,00 ou 12 x de R$ 34,50 ou à vista R$ 414,00 
Personnalité Platinum Visa
3 x de R$ 160,00 ou 12 x de R$ 40,00 ou à vista R$ 480,00
Você pode obter benefícios progressivos na mensalidade do seu pacote de serviços e na anuidade do seu cartão de crédito Platinum ao concentrar seus investimentos conosco.

O Itaú Personnalité considera todo o seu volume de negócios: fundos, poupança, previdência privada, renda fixa (CDBs e Compromissadas) e ações.

Se desejar mais informações, o seu gerente Personnalité está à disposição.
Itaú Personnalité


Está aí o texto na íntegra! 
Bom, vamos fazer um pequeno cálculo.

Multiconta Plus = 12 X 59,90 = 718,80
Personnalité Platinum Visa = 12 X 40 = 480
Taxa de custódia do TD = 0,45% do aplicado
Taxa de custódia para ações de R$ 13,80 X 12 = 165,60
Corretagem em ações e FII de R$ 10,00 + 0,3% por ordem

Dá um total de pelo menos, 1350 reais por ano, sem contar as corretagens!

Se você realizar 5 compras no mês vai pagar R$ 50,00 mais os 0,3% do valor comprado.

Reparem que se você tiver mais de 150 mil investido no banco você pode ter desconto da mensalidade do serviço e na anuidade do cartão mas eles oferecem um outro cartão que não falam se este novo cartão tem este desconto, provavelmente não pois o black tem outras coisas para o cliente. 

Até aí tudo bem, tendo mais de 150 mil lá, não paga taxa e mantém o cartão Platinum sem pagar anuidade também mas temos que considerar o quanto vai gastar de taxas até ter 150 mil investido e outra coisa, para quem pretende estar sempre aportando, os valores de corretagem com compra de ações, FII e TD são altas demais! Existem bancos que não cobram tanto ou então abra uma conta digital que não paga nenhuma tarifa (perde alguns mimos também).

Ah!, Além de tudo isso, este valor de mensalidade de conta só dá direito a um DOC/TED por mês, os outros são pagos.

Sugeri então:

  • Trocar de banco ou abrir a conta digital, existem pacotes em bancos que são menos de 20 reais e oferecem bons produtos e também dão descontos.

  • Abrir uma conta em corretora que não cobre muitas taxas, uma vez que o perfil dela é conservador e provavelmente só comprará RF e FII. Sugeri a Socopa por não cobrar taxa para compra de FII, cobrar apenas 7 reais na corretagem de compra de ações e apenas 0,10% de custódia sobre o TD. Reparem a diferença só no TD, isso já gera uma economia de 0,35% ao ano sobre o dinheiro aplicado que se reverte em lucro.

  • Solicitar um cartão de crédito em qualquer banco ou loja. A maioria dos cartões de crédito oferecem a primeira anuidade gratuita e após 12 meses querem cobrar, se cobrar a anuidade, troque o cartão novamente. A não ser para quem utiliza demais o cartão, ganha muitas milhas e o cartão oferece várias vantagens que você tenha a certeza que o valor da anuidade sai fácil pelos descontos que ele oferece, como garantia estendida em produtos, para quem viaja sempre tem um desconto maior em hotéis, oferecem salas VIP em aeroporto economizando com lanches em aeroporto, meia entrada em cinema e tal.


Conclusão: Ela fez os primeiros investimentos pelo banco mas já abriu conta na corretora, agora está consultando outro banco para saber os valores das taxas e vai fazer o primeiro aporte na corretora nova em breve.

É isso aí pessoal, são muitas taxas que cobram da gente. Uma pessoa que opere pelo menos 3 vezes por mês um valor de até 10 mil reais, já está pagando quase R$ 1300 por ano somando todas as taxas. 

E você? Paga quanto em seu banco e sua corretora? Compartilhe sua experiência aqui com a gente!

Abraço a todos!!!

quinta-feira, 13 de julho de 2017

Opinem sobre as postagens

Fala galera da Finansfera!


Há alguns dias eu inseri no fim de cada postagem o famoso: "Gostei" e "Não gostei". Será bem interessante saber a opinião de vocês sobre as postagens.

Apesar de fazer as postagens com intuito de relatar minhas peripécias financeiras, de viagens e mais qualquer outra coisa que eu queira falar, é gratificante quando recebo um comentário, seja ele qual for, mesmo que seja contrário às minhas atitudes.

Então, sendo assim, após ler cada post, clique lá no fim da página na caixinha correspondente à sua opinião.

Outra coisa que inseri ontem foi uma enquete para saber sobre qual dos destinos que já visitei vocês querem que eu comente. No momento estão ainda os destinos da Grécia mas assim que tiver um número significativo de opiniões eu vou trocar e colocar outros.

Por enquanto é isso pessoal!

Abraço a todos!

quarta-feira, 12 de julho de 2017

Minha viagem à Grécia - Conheça Zakinthos, ilhas Gregas

Fala galera da Finansfera!!!



Já tem tempo que não escrevo sobre viagens né?! Pois então aqui vai um post sobre Zakinthos na Grécia!

Recentemente fiz uma viagem para Grécia visitando Atenas, Creta, Santorini, Mykonos e Zakinthos. Uma viagem espetacular de belezas realmente singulares e envolta em um romantismo que qualquer mulher se derreteria ao ganhar uma viagem para esses lugares.

Fica a dica, se você é leitor então faça essa surpresa à sua namorada ou esposa e se você é leitora, solicite ao seu par uma viagem dessas.

Bom, Zakinthos é uma ilha bem grande em relação às demais ilhas mais conhecidas da Grécia. Foram 5 dias de praias de águas calmas e límpidas e muita beleza natural. Se você não sabe, em Zakinthos é onde tem uma das praias considerada a mais bela do mundo, a Navagio Beach, aquela que tem um navio pirata encalhado.




Mas falando desde a chegada, minha chegada foi de voo partindo de Atenas. Por ser uma ilha mais distante então a melhor opção é o voo mesmo pois o ferry vai demorar mais de um dia.

Dica!
  • Sobre métodos de locomoção, eu havia lido que tanto fazia alugar carro ou quadriciclo mas na minha opinião vá de carro pois dependendo da época o sol tá de rachar e alguns lugares você leva mais de uma hora para chegar. Ir de quadriciclo nem é o problema mas o retorno, com certeza estará cansado e se ainda houver sol, vai ser de rachar.


Eu já havia reservado o Phoenix Hotel muito bem localizado em Zakinthos Town em frente a uma praça e cercado por ruas com lojas e restaurantes. Cabe ressaltar que achei o quarto um pouco apertado porém com conforto e beleza. A internet era muito boa e o restaurante do Hotel era ótimo com comida boa e excelentes preços.

O primeiro lugar que visitei foi a Navagio Beach pois se acontecesse de ter tempo ruim nos outros dias ou qualquer outro contratempo eu já teria visitado um dos lugares mais bonitos do mundo.


É praticamente obrigatório visitar tanto a praia, a qual só se chega de barco, quanto o mirante no alto da montanha onde chega-se de carro. O barco você pode pegar no porto Vromi, próximo à Praia. Lá já tem alguns barquinhos que te leva até à Praia, te deixa lá por algumas horas e depois retorna para te buscar e no retorno passa por diversas grutas azuis e lugares espetaculares para tirar fotos e até dar um mergulho.











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O local é espetacular mesmo. A água é muito azul e parece até que há uma luz no fundo do mar iluminando de baixo pra cima. O contraste é o charme do local juntamente com as rochas gigantes e o navio encalhado.



Dica!
  • Aqui vai uma dica muito importante que eu não vi nos blogs que li sobre a Ilha. Quando for ao mirante no alto da montanha  vá na parte da tarde pois pela manhã há sombra na praia e assim você não tem a melhor imagem. Vejam as fotos com e sem sombra.

Não visite o mirante pela manhã ou suas fotos ficarão assim


Visite primeiro a praia pela manhã e à tarde vá ao mirante e suas fotos ficarão assim


No meu caso, fui pela manhã ao mirante e como as fotos não ficaram boas, desci até o porto, peguei o barco, visitei a praia e quando retornei no fim da tarde, fui novamente até ao mirante e aí sim, fica um espetáculo a sessão de fotos.


No retorno da Navagio passamos em frente ao rosto de Poseidon! Isto mesmo, para quem não sabe, Poseidon é o Deus dos mares e próximo ao porto à uma pedra com a face de Poseidon, confira na foto!

Conseguem ver o rosto de Poseidon?


Após ter aproveitado uma das mais belas paisagens do mundo e de aproveitar um delicioso jantar seguido de um bom vinho e um bom descanso, foi a vez de, no dia seguinte, ir conhecer a praia de Makris Gialos. 




Esta praia é muito tranquila com água cristalina e um solo que não é de areia e sim de pedrinhas. A praia parece até que foi feita por uma empresa de paisagismo de tão certinho que é a entrada da água em relação às pedrinhas todas uniformemente dispostas em um plano. Há algumas cadeiras para alugar caso queira mas também pode levar sua cadeira ou apenas sua canga e aproveitar a praia.

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Seguindo os passeios, fiz um passeio de barco saindo da marina de Zakinthos Town, que passava pela praia das tartarugas e depois levava para uns lugares muito bacanas para tomar banho no mar. Este passeio é bem legal também pois a maioria dos barcos tem uma janela de vidro no fundo para que você consiga ver as tartarugas. Tudo bem que não é tão fácil mas o barco fica ali dando voltas até achar algumas tartarugas que diga-se de passagem não são nada pequenas.




Todo o passeio tem um visual muito lindo sendo cenário para qualquer tipo de fotografo. Reserve bastante espaço no celular, cartão de memória , nuvem ou seja lá o que você usa para tirar fotografias pois não há como não tirar muitas fotos.

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Além dos passeios às praias, também fiz bastante caminhada pela ruas de Zakinthos Town aproveitando o tempo para conhecer a gastronomia local e as lojinhas de souvenires.


Por fim, voltei para o aeroporto e segui destino.

Enfim, é um excelente lugar para visitar. Pode-se ir também à Kefalonia partindo de lá mas como eu não gosto de fazer as coisas correndo e sempre tento aproveitar bem o local, acabei não indo.

Todas as fotos foram tiradas ou com GoPro 4 black ou iPhone 6 e 7. Nenhuma tem filtro. #nofilter.

Ah, e não deixe dose responder à enquete no lado direito da página, sobre qual ilha você quer o próximo post!!

Por enquanto é só pessoal!

Abraço a todos!