segunda-feira, 5 de dezembro de 2016

Você já calculou a porcentagem da sua carteira com base no indexador?

Fala galera da Finansfera!

Há algumas semanas estava conversando com um amigo sobre os riscos que temos na carteira e um dos riscos é a porcentagem que temos em um indexador. 

Você já calculou a porcentagem da sua carteira em relação ao indexador?

Bom, se você já fez, ótimo! Pode equilibrar bem sua carteira mas se ainda não fez, experimente. Você pode se surpreender com isso.

Geralmente ficamos "cegos" por uma boa taxa e com isso não percebemos o quanto poderemos estar desequilibrando a carteira. Alguns podem achar que não há problema nenhum pois o Mercado acaba sendo eficiente mas eu prefiro dar uma equilibrada na carteira.

Os indexadores que tenho são IPCA, CDI e Pré e após analisar minha carteira ví que ela estava desequilibrada, ou seja, tinha mais investimentos atrelados ao CDI do que nos demais.

O que acontece é que se você estiver com muito IPCA e pouco Pré, significa que numa eventual queda de juros você pode diminuir seus rendimentos. Apesar de alguns títulos, que são IPCA + alguma coisa, serem interessantes quando o IPCA cai, (pois você estará aumento seu ganho real), você acaba deixando de ganhar mais caso estivesse em um Pré fixado de 14,5% por exemplo.

Por exemplo, se você tem um Pré comprado a 16% e a inflação caí para 6% isso significa que seu rendimento será de 10% já com um IPCA + 6% significa que seu rendimento será 12%.

No caso dos CDB com taxas como 121% do CDI essa queda até fica menos pior se a taxa de juros não cair. Quando a taxa de juros cai o CDI cai junto só que mesmo assim ainda pode ficar um pouco mais interessante que alguns IPCA, ou seja, é bom diversificar os indexadores.

No meu caso percebi que minha carteira estava desequilibrada e ainda continua porque não tenho tanto Pré assim. Como vou investindo mês a mês vou aproveitando as melhores taxas e com os Pré abaixo de 13,5% eu não animo.

Se você tiver um CDB a 118% do CDI e sendo o CDI a 13,63 ainda assim fica melhor que um Pré de 13%.

CDB 118% X 13,63 = 16,09 tirando o Imposto de Renda de 15% fica 13,67% líquido. Já um Pré de 14% - 15% de imposto de renda fica 11,9% líquido. Neste caso para este CDB ser pior que um Pré o CDI precisa cair muito. ( conta de padeiro).

No fim das contas minha carteira hoje está assim: 

Pós
26,09%
Pré
3,22%
IPCA
12,39%
Ações
25,75%
FII
28,09%


Incluí a porcentagem em ações e FII pois apesar de serem renda variável eu divido as duas para saber o equilíbrio entre elas.

A diferença faltante para chegar aos 100% está na poupança kkkkk.

Bom, se você ainda não fez suas contas, faça e depois comente aqui o que achou do resultado. Se não concordar com o equilíbrio pode comentar também, o blog é aberto à discussões e novos pontos de vista.


Abraço a todos!


sexta-feira, 2 de dezembro de 2016

Fechamento novembro 2016

Fala galera!

Fim do ano aproximando, vamos ao fechamento de novembro.

Mês teve uma boa queda em tudo praticamente. Ações, FII, CDI, meu patrimônio kkkkk. Acha vermelho.

De qualquer maneira novembro foi um mês ótimo pra mim pois tive um excelente aporte proveniente de uma grana que tinha a receber. Dezembro também vai ser bom apesar das festas de fim de ano, presentes, comilanças e etc.

Sigamos avante para frente na direção do nariz então porque é pra lá que se anda.

Ações


Se mês passado as ações bombaram, este mês "desbombaram"! Realização excelente na maioria dos papeis e continuando a estratégia de aportar no que tá mais descontado dentro da minha carteira até perfazer o valor total do que quero para cada tipo de ativo, aportei mais em ações nas empresas que me agradam mais. O aumento no percentual foi de aportes.

Sei que tá faltando uma diversificação em setores na minha carteira de ações mas já estou providenciando isso. 

Novidades na carteira são Grendene e Ambev.


Tesouro Direto


Ah, esse aqui me deu algumas boas oportunidades de compra dentro do que eu quero mas não consegui aproveitar pois acabei utilizando a grana em outros investimentos. Pra mim no momento só interessa o TD IPCA 2035 acima de 6,2% (não perguntem o motivo, é cabalístico e cismei com este número).

O rendimento do TD este mês foi menos ainda que mês passado devido às grandes variações nas taxas.


Poupança


Essa tá na mesma.


FII


Pequeno aumento de posição mas teve queda no valor das cotas. Os alugueis ficaram dentro da média de 0,8% no mês o que está dentro do esperado. Mesmo com alguns Fundos cheio de vacância ainda consigo manter o esperado graças à diversificação.

Estou querendo aumentar posição mas como as ações que quero estão mais descontadas no momento, os aportes estão indo mais para ações.

CDB


Como já havia mencionado mês passado, neste mês entrou CDB 118% CDI e CDB IPCA +7,5%. 

Apesar de hoje quando escrevi este post já saber que os juros baixaram em 0,25 p.p. ainda assim acredito que não vá segurar por muito tempo. O que nos faz acreditar que se o Trump subir os juros lá a gente vai continuar baixando aqui? De qualquer maneira mantenho minha carteira diversificada e aumentei posição nesses dois.

Debêntures e CRI


Nada de novidades para novembro. A TCP que estava agendada já está na carteira. Estou com a % que queria nestes tipos de investimentos e agora vou aumentar um pouco os outros para voltar a procurar outras boas oportunidades. Aumentando os aportes em ações e FII consequentemente baixa a % em debêntures e assim aplico para voltar ao equilíbrio.


 Seguem as % de novembro em relação à outubro: 

novembro
Aporte
68,21%
Poupança
5%
Tesouro Direto
0,38%
Ações
45,54%
FII
13,72%
LCI

LCA

CDB
1,08%
Total
56,36%


O total da carteira considera os aportes feitos.



Quanto aos FII a tabela abaixo mostra meu preço médio, o valor do aluguel recebido no mês, a porcentagem do aluguel em relação ao fechamento no último dia do mês e o valor no fechamento do mês (último dia útil).

FII




Preço Médio
Aluguel
% Aluguel
FechamentoAção
BBPO11 
97,51
0,96
0,742%
128,77
BPFF11 
57,88
0,67
0,848%
79,00
BCFF11B 
62,98
0,55
0,793%
69,40
TRLX11 
54,06
0,30
0,562%
53,60
EDGA11B 
54,38
0,33
0,555%
60,00
FEXC11B 
101,69
1,12
1,009%
111,00
MXRF11 
88,89
0,80
0,886%
90,30
RNGO11 
78,79
0,65
0,858%
75,80
XPGA11 
81,14
0,85
1,024%
83,00
FIGS11 
63,61
0,83
1,284%
64,90
RBGS11
36,26
1,03
2,804%
36,75
VRTA11
116,50
0,00
0,000%
123,00
BRCR11
94,32
0,80
0,820%
97,60
NSLU11
181,53

0,000%
185,50

Por enquanto é isso pessoal! Bora fechar 2016 com chave de ouro.

Abraço a todos!





sábado, 19 de novembro de 2016

Conclusões não conclusivas sobre a famosa IF

Fala galera da Finansfera!

Fiquei uns dias fora da Finansfera mas já estou de volta e vou fazer um resumo não conclusivo sobre a IF.

Há algumas semanas postei sobre o que seria a IF nas várias opiniões, vocês podem consultar os comentários aqui

Após alguns comentários e conversas em outros grupos cheguei à conclusão do que a maioria já sabe kkkkk não há uma IF definida!

A IF é parâmetro imposto por cada um. Várias pessoas acham que a IF é você ter renda passiva para realizar os sonhos, luxos e loucuras (digo luxo certinho pois vi um comentário certa vez que a pessoa falou luxúria se referindo à luxo :( ), para outras pessoas é simplesmente não depender de nada nem ninguém para pagar as contas, algumas pensam que é parar de trabalhar por completo e outras pensam que é uma segurança ao salário no caso de perder emprego pois mesmo tendo renda passiva suficiente para pagar todas as contas não deixam de trabalhar.

Mas como pode ser medida essa IF? Vamos ver alguns exemplos de como pode ser a IF para algumas pessoas, no final digam onde vocês se enquadram.

Antes de mais nada fiquem informados que é apenas uma simulação e que existem milhões de variáveis mas aqui apresentei somente algumas com as quais me deparei em maior quantidade até hoje.

Os valores dos gastos são aproximados de pessoas que conheço, claro que não é 100% fidedigno mas em alguns casos estão bem próximos da realidade.

Todas as simulações foram feitas considerando:
  • 20 anos para atingir a IF;
  • todos investindo nos mesmos ativos considerando uma renda mensal de 0,91%;
  • somente os gastos básicos considerando uma pequena parcela por mês para férias;
  • Os gastos são com base no que é provável que cada um gaste então uma pessoa que ganha 3k dificilmente paga uma diarista já quem ganha 16k pagaria.
  • Considerei uma situação extremamente hipotética sem aumentos de nada durante os 20 anos.

  • Utilizei a calculadora do site www.euqueroinvestir.com com cálculo de 11,5% do CDI (considerando o CDI a 100%) o que dá 0,91% ao mês e usei inflação fixa a 7,87% ao ano.

Apresentarei 6 cenários.

IF - 1 - Solteiro sem filhos com salário de 10k.

IF - 2 - Solteiro sem filhos com salário de 3k.

IF -3 - Solteiro com 1 filho e salário de 3k.

IF - 4 - Casal sem filhos com salário de 16k. 

IF - 5 - Casal com 2 filhos e salário de 10k.

IF - 6 - Casal com 1 filho e salário de 6k. 


Gastos:


Moradia - Condomínio, água, luz, IPTU e outras taxas.

Alimentação - Compras básicas do mês em mercados e hortifruti.

Carro - Gasolina, IPVA e seguro ( quem não pode ter carro gasta quase isso de transporte por mês).

Escola - Considerei que solteiro que ganha bem não paga mais escola pois já está formado.

Lazer - Cinema, teatro, shows.

Diarista - Só alguns podem ter.

Diversos - Pequenos gastos como farmácia, correios, salão de beleza, celular.

Parcela de férias - Considerando que todos tirem férias, é uma parcela mensal para gozar férias uma única vez no ano.

Aporte - O quanto sobra de cada um após os gastos básicos.

Montante após 2 anos -  Utilizei a calculadora do cidadão para calcular o valor de uma aplicação no valor do aporte durante 20 anos com taxa de 0,091% ao mês.

Renda passiva 0,91% - Cálculo de 0,91% em cima do montante.


Segue a planilha:

Gastos 
Solteiro sem filhos. Salário 10k.
Solteiro sem filhos. Salário 3k.
Solteiro com 1 filho. Salário 3k.
Casal sem filhos. Salário 16k.
Casal com 2 filhos. Salário 10k.
Casal com 1 filho. Salário 6k.
Moradia 
1700,00
800,00
800,00
2300,00
2000,00
1200,00
Alimentação 
500,00
400,00
650,00
1300,00
1800,00
1400,00
Carro
800,00
400,00
300,00
1200,00
900,00
600,00
Escola
0,00
0,00
600,00
0,00
1300,00
700,00
Lazer
1300,00
400,00
250,00
1600,00
1000,00
600,00
Diarista
480,00
200,00
0,00
480,00
480,00
300,00
Diversos
300,00
100,00
150,00
400,00
400,00
300,00
Parcela férias
400,00
200,00
100,00
600,00
700,00
350,00
Total
5480,00
2500,00
2850,00
7880,00
8580,00
5450,00
Aporte
4520,00
500,00
150,00
8120,00
1420,00
550,00
Montante com inflação
3.879.194,00
429.114,00
128.734,00
6.968.819,00
1.218.685,00
472.025,00
Montante Descontada inflação
852.566,00
94.310,00
28.293,00
1.531.600,00
267.841,00
103.741,00
Renda Passiva 0,91% com inflação
34.912,75
3.862,03
1.158,61
62.719,37
10.968,17
4.248,23
Renda Passiva 0,91% descontada inflação
7.673,09
848,79
254,64
13.784,40
2.410,57
933,67

Podemos perceber nos cálculos feitos que sem descontar a inflação apenas duas categorias não têm rendimentos superiores ao salário e descontando a inflação ninguém consegue atingir o valor do salário com aplicação de 0,91% ao mês. ( o que isto quer dizer? Não sei, são apenas estatísticas kkkk)

Para atingir a IF é preciso tempo. Bastter tem um vídeo no YouTube onde fala que ¨taxa não ganha de tempo¨.

Vamos ver uma tabela interessante para mostrar o esforço dos aportes X tempo.

Considerando um rendimento real de 6% ao ano, um salário de 10k, temos a seguinte tabela:

Economia Mensal %
Renda Passiva Meta
Tempo (anos)
Aporte me R$
Total 
10
90%
35
1000
1.392.717,00
20
80%
25
2000
1.367.340,00
30
70%
18,7
3000
1.188.080,00
40
60%
14
4000
1.044.441,00
50
50%
10,7
5000
882.239,00
60
40%
7,89
6000
717.674,00
* utilizei a calculadora do cidadão para os cálculos.

Percebam que o tempo é cruel com nosso corpo mas não com nossas finanças. Uma pessoa que tem mais tempo para juntar não precisa se privar de tanta coisa no seu dia a dia para fica milionária, já quem tem pouco tempo precisa de um esforço gigantesco!

Se uma pessoa ganha 10k por mês e aporta apenas 10% significa que pode gastar 9k por mês e isto joga a qualidade de vida lá em cima, em contra partida uma pessoa que ganha os mesmos 10k mas quer ficar milionária em menos tempo precisa aportar 40% do seu salário, ou seja, é preciso guardar 300% a mais por mês para reduzir ao tempo em aproximadamente 60%. 
40% de aporte já considero bastante coisa. A partir daí o esforço fica abissal para tentar ser milionário em menos tempo do que 14 anos.

Segundo estes cálculos um ponto interessante seria em torno de 20 a 25 anos que ficaria a média a de 25% de aportes mensais.


Já esta tabela mostra quantos anos seria preciso para alcançar a IF caso você viva apenas com a % da coluna " Renda Passiva Meta".


Economia Mensal %
Renda Passiva Meta
Tempo (anos)
10
90%
35
20
80%
25
30
70%
18,7
40
60%
14
50
50%
10,7
60
40%
7,89

O que esta tabela quer dizer, uma pessoa que vive apenas com 90% do salário atinge a IF em 35 anos, já uma pessoa que vive apenas com 40% do Salário atinge a IF em quase 8 anos mas a IF considerada nesta tabela é da porcentagem que a pessoa vive então vamos a um exemplo em números:

Uma pessoa que ganhe 10k de salário e vive com 9k precisa de 35 anos
Uma pessoa que ganhe 10k de salário e vive com 8k precisa de 25 anos para atingir os 8k e assim sucessivamente até chegar em uma pessoa que ganhe 10k de salário e vive apenas com 4k.

Mas no fundo esta tabela pra mim não faz tanto sentido pois geralmente economizamos durante alguns anos para poder usufruirmos mais no futuro. Se hoje ganho 10k e vivo com 4k não quer dizer que estarei satisfeito com 4k na minha aposentadoria. Estarei bem gastando os mesmos 10k na aposentadoria e se hoje não viajo para economizar mais, na aposentadoria não vou querer fazer a mesma economia.

Enfim, podemos realizar vários cálculos por horas aqui pra mostrar diversas situações de independência financeira. O melhor de tudo é saber o que queremos para o futuro, para a aposentadoria e como fazer para chegar lá. Reconhecer qual seu perfil de gastos e tudo o que quer fazer no futuro é fundamental para saber como que chegar lá.

Posso dizer uma coisa sobre mim, muitas viagens estão nos meus planos então essa minha IF tem que ser bem planejada pois sofrerei com câmbios kkkkkk.


É isso aí galera. Fico por aqui pois já achei o post bem grande apesar de ter muito assunto para debater em cima disso.

Abraço a todos!